В 2002 году Банк Москвы стал одним из наиболее быстро прогрессирующих банков России, не в последнюю очередь благодаря эффективному развитию своего бизнеса в регионах. Об особенностях ресурсной и региональной политики редактору отдела «Банки» газеты «Континент Сибирь» СЕРГЕЮ НИКИФОРОВУ рассказал вице-президент Банка Москвы АНДРЕЙ ЛАПКО.

	«Надо просто поддерживать сборную России», - вице-президент
	Банка Москвы Андрей Лапко с Кубком Дэвиса, который хранится сейчас в центральном офисе банка. Фото Михаила ПЕРИКОВА

- Сформулируйте принципы ресурсной политики Банка Москвы.

- Даже до 1998 года, когда Банк Москвы был практически полностью ориентирован на обслуживание бюджетных потоков, главный акционер - правительство Москвы - ставил перед его менеджментом задачу привлечения средств населения и других клиентов. В этом был элементарный здравый смысл: бюджету, который являлся базовым источником ресурсов, в определенные моменты также требуется кредитная поддержка. После 1998 года сторонние ресурсы составляли уже более 50%. И мы последовательно развиваем это направление, ориентируясь прежде всего на средства населения. На рынке вкладов частных лиц недавно мы сумели обойти Альфа-банк и выйти на 2-е место в России, при этом темпы роста привлеченных вкладов до сих пор намного превосходят темпы прироста остальных источников ресурсов. Всего в 2002 году сумма привлеченных средств населения выросла более чем в 3 раза.

- Что вы можете сказать о привлечении средств корпоративных клиентов? Есть ли вообще перспективы у этого источника ресурсов?

- Некоторые перспективы, конечно, есть. Однако с точки зрения корпоративного финансирования и управления финансами, наличие у предприятий значительных остатков средств на счетах - свидетельство известных проблем с менеджментом: средства должны работать. Наш опыт свидетельствует, что у эффективно управляемых, даже очень крупных компаний средневзвешенные остатки на счетах невелики. С этой точки зрения перспективы средств населения как базового источника ресурсов предпочтительнее. Впрочем, это чисто теоретический взгляд на проблему. В реальности же мы, конечно, не отказываемся от конкуренции за новых корпоративных клиентов. Существуют принципиальные различия в технологии привлечения средств населения и предприятий: последних мы привлекаем выгодными условиями кредитования, а не ставками по депозитам. Всего же доля средств предприятий и организаций в Банке Москвы в 2002 году увеличилась более чем в 1,6 раза.

- Значит, банк демпингует на кредитном рынке?

- Ни в коем случае. Наша процентная политика в отношении кредитов, безусловно, коррелирует с существующей конъюнктурой кредитного рынка, а значительные успехи по привлечению корпоративных клиентов объясняются скорее не льготными ставками, а всем комплексом предлагаемых услуг и комфортным сервисом. На кредитном рынке есть один игрок, с которым нам тяжело конкурировать в части процентных ставок - Сбербанк России. Мы не всегда и пытаемся это делать, так как считаем политику ценового демпинга убийственной для рынка. Надо находить другие возможности повышения эффективности сделки для клиента. Экономику мы стараемся ставить впереди политики, и за всю историю Банка Москвы можно по пальцам пересчитать исключения, когда мы шли на изначально убыточные кредиты с целью привлечения конкретных клиентов.

- Каковы перспективы предоставления длинных кредитов рядовым российским заемщикам?

- Чудес не бывает, будут длинные пассивы - будет и предложение длинных активов. Конечно, очень привлекателен путь, по которому сегодня идет Сбербанк - конвертация коротких пассивов в длинные активы. В той или иной степени ему следуют многие банки. Но, по большому счету, этот путь порочен. Это нарушение классических основ управления ликвидностью.

Необходимо прежде всего стремиться привлекать ресурсы на длинные сроки. И сегодня мы видим для этого хорошие перспективы. Уже сейчас мы успешно привлекаем средства на 1,5 года, а в 2003 году будем привлекать и на два. Речь идет о средствах населения, которые мы считаем стратегическим источником длинных ресурсов. Такие вклады нам уже активно понесли. Причем сегодня эти деньги можно успешно привлекать даже в «банконасыщенных» регионах, потому что де-факто конкуренции и нет: вкладчики, которые приходят к нам, необязательно были вкладчиками Сбербанка - часто это просто люди, которые достали свои деньги «из-под подушки». По любым оценкам, этот рынок имеет размерность в десятки миллиардов долларов. И в 2003 году мы, по самым скромным подсчетам, увеличим привлечение средств вкладчиков в несколько раз.

- Помимо Альфа-банка кто «дышит в затылок» Банку Москвы на рынке вкладов населения?

- Прежде всего Внешторгбанк. Газпромбанк скорее будет сдавать позиции. Его взлет на рынке вкладов был связан с массированным внедрением «зарплатного пластика» для работников всей структуры «Газпрома», «Межрегионгаза» и аффилированных структур. Но сегодня мы не видим с его стороны сколько-нибудь агрессивной политики на открытом рынке, не видим там и сильных «розничников».

- В Сбербанке - видите?

- Сбербанк очевидно сдает свои позиции. Еще быстрее он их будет сдавать с введением системы страхования вкладов.

- Усилит ли закон о страховании вкладов ваши конкурентные позиции?

- Да. Он уравняет в правах всех участников системы и снимет неконкурентное преимущество Сбербанка.

- Действующие госгарантии по вкладам - это очевидное преимущество Сбербанка?

- Конкуренция - многофакторный процесс. Сегодня наличие у Сбербанка госгарантий по вкладам его очевидным преимуществом уже не является, точно так же, как не является очевидным, что в нем не хранит деньги экономически активная часть населения. Для последней характерна диверсификация вложений. Кстати, не является незыблемой и «пенсионная» клиентская база Сбербанка. С вводом адресных льгот для пенсионеров в Москве мы весьма успешно конкурируем с ним на этом сегменте рынка.

- Чем все же объясняются беспрецедентные успехи Банка Москвы по привлечению средств населения? Ведь если судить по региональной конъюнктуре, вклады в регионах он привлекает «хуже рынка».

- Несмотря на то что основной объем средств населения мы привлекаем в Москве, наши предложения для частных вкладчиков всегда были одними из самых привлекательных на рынке и в регионах среди крупных и высоконадежных банков, хотя я не исключаю, что наши условия по ставкам привлечения вкладов могут быть хуже, чем у небольших региональных банков.

Необходимо выделить и приоритетные группы вкладчиков, которым мы предлагаем лучшие ставки. Это прежде всего категория достаточно обеспеченных граждан. У нас есть, например, вклад «Престиж», который предполагает значительную сумму вклада, удобные сроки размещения и ставку от 8% в валюте. Этот вклад приносит нам значительный прирост качественных пассивов. Именно для этой категории вкладчиков важно, где чуть лучше ставка. Главное же преимущество в конкуренции на рынке дает не наличие госгарантий или сверхпривлекательные ставки, а имидж банка в глазах населения.

- Газпромбанк и Альфа-банк уже успешно разместили свои еврооблигации за рубежом. Каковы планы и перспективы привлечения таких ресурсов у Банка Москвы?

- Я поставлю под сомнение лишь одно слово - «успешно». Дело в том, что никто из них не привлек на Западе ресурсы дешевле 10% годовых. Таким образом эти банки решают проблему не ресурсов, а имиджа участника цивилизованного рынка, то есть работают впрок, создавая себе кредитную историю на Западе. При этом сами ресурсы, привлеченные в еврооблигации, по-прежнему дороги. Например, у нас сегодня есть внутренние пассивы, успешно привлеченные на длительные сроки в валюте под 8-9% годовых.

На самом деле Банк Москвы давно и успешно привлекает ресурсы на западном рынке, на который мы выходим со связанными проектами. И если некоторые банки или крупные компании-экспортеры при этом используют примитивные схемы «бридж-финансирования» под выручку от экспорта, то, не имея в клиентской базе крупных сырьевых экспортеров, мы вынуждены идти другим путем, отрабатывая нормальные схемы поставок на российский рынок импортного оборудования под кредиты поставщиков. Кроме многомиллионных контрактов для Москвы (например, поставки «Икарусов» под заимствования до 7 лет под 5% годовых) сегодня мы привлекаем деньги за рубежом и для регионов. В частности, для переоборудования трамвайного парка Ижевска мы привлекли средства в евро на три года под 3,25% годовых. Отрабатываются подобные проекты и для ряда других крупных городов.

- Насколько выгодно развивать региональный бизнес?

- Хорошо известно, что российские регионы разделяются на ресурсоизбыточные и ресурсодефицитные. К первым относятся, например, Москва, Санкт-Петербург или нефтедобывающие регионы, где деньги очевидно дешевле. В большинстве остальных они явно дороже. Об этом свидетельствуют и средние процентные ставки на региональных рынках - как по депозитам, так и по кредитам. Например, мой любимый регион в части процентных ставок - это Камчатка, где демпинговой кредитной ставкой считается 25% годовых. Банки, не располагающие региональной сетью, априори не имеют возможности привлекать «дешевые» денежные средства в регионах ресурсоизбыточных и размещать их в «дорогих» ресурсодефицитных.

- По нашей информации из сибирских регионов, в 2003 году Банк Москвы ориентирует свои филиалы на интенсивное привлечение ресурсов. С чем это связано? Ведь очевидно, что для достижения поставленных задач на ограниченных региональных ресурсных рынках им придется серьезно потеснить даже не местные банки и другие филиалы, но Сбербанк России.

- На самом деле никакого противоречия тут нет. Просто это стратегическая установка. Известно, что ресурсная база Банка Москвы все еще во многом состоит из бюджетных средств. И хотя все годы своей работы он развивался как нормальный коммерческий банк, и доля этих средств последовательно сокращалась, она все еще составляет от 20% до 30%. Известно, что Дума сохранила за администрацией регионов-доноров право размещать бюджетные средства в коммерческих банках по своему выбору. Однако наш банк уже последовательно решает проблему постепенного «замещения» бюджетных потоков средствами обычных клиентов, в том числе на случай перевода первых в казначейство. Понятно, что в случае «ухода» средств московского бюджета кроме чистого сокращения ресурсной базы произойдет и изменение ее себестоимости. Поэтому мы активно стремимся к расширению присутствия на ресурсных рынках. Но не любой ценой.

- То есть вы одновременно хотите привлекать и больше, и дешевле?

- В этом и состоит искусство менеджмента: На самом деле мы не будем пенять руководителю филиала на то, что он по итогам года недовыполнил план по привлечению ресурсов. Это вопрос экономический. Для нас важнее достижение финансового результата, и мы прежде всего ориентируем руководство филиала на зарабатывание прибыли. Основной источник доходов - кредитование, для которого и надо привлекать ресурсы. И чем дешевле будет привлечение, тем эффективнее будет возможность кредитовать. Мы всегда готовы дать любому филиалу деньги из Москвы. Просто руководители филиалов должны стремиться «оттягивать» на себя региональный ресурсный рынок, одновременно стремясь «не портить» его привлекательность.

- Есть ли особенности ресурсной политики Банка Москвы в ресурсодефицитных регионах?

- Нет, у нас единая ценовая политика с небольшими поправками на конъюнктуру региональных рынков.

- По Новосибирской области, например, эта конъюнктура такова, что ставки по вкладам там на 4-5% выше, чем в среднем по России. В такой ситуации, даже с учетом региональных поправок, ваш филиал привлекает вклады «хуже рынка»:

- Да, такие особенности существуют. Если в Москве мы привлекаем достаточно «дешевых» ресурсов, нет смысла привлекать их дороже в регионах. Региональная стратегия Банка Москвы ориентирована прежде всего на размещение, а не на привлечение денежных средств. И если в регионе ставки привлечения выше, то нам такие деньги могут оказаться не нужны - экономически выгоднее дать такому филиалу кредитные ресурсы из Москвы.

- Но цена внутрибанковского трансферта для филиала зачастую выше, чем цена ресурсов на региональном рынке:

- Это вечная головная боль многофилиального банка. Дело в том, что и филиал не всегда заинтересован в том, чтобы трансфертная цена была ниже. В случае если он ресурсоизбыточен, а многие филиалы у нас ресурсоизбыточны даже в Сибирском Федеральном округе, то им невыгодно понижение трансфертной цены, по которой они «продают» деньги головному банку.

- Не могли бы вы назвать ресурсоизбыточные сибирские филиалы?

- Красноярск, Омск, отчасти Новокузнецк. И это нас не совсем устраивает. Мы заинтересованы в том, чтобы они эффективнее наращивали качественный кредитный портфель.

- Назовите лидеров среди сибирских филиалов, может быть, в разных «номинациях».

- Лучший филиал не только в Сибири, но и по всей филиальной сети - это Новосибирск. Практически во всех номинациях. Хорошие показатели и у Кемеровского, Красноярского филиалов. Но Новосибирск развивается динамичнее.

- Чем это объясняется? Кузбасс или Красноярский край - экономически более сильные территории по сравнению с Новосибирской областью:

- Причин несколько, главная же - эффективный менеджмент.